Jak korzystać z karty kredytowej?

Jednym z finansowych narzędzi, którymi się często posługujemy na co dzień jest karta kredytowa. Może być dla nas naprawdę pomocna. Jeśli nauczymy się przestrzegać kilku reguł…

Czym jest karta kredytowa

Karta kredytowa jest kartą płatniczą, ale w odróżnieniu od zwykłej karty debetowej, jej posiadacz nie musi mieć środków na koncie w momencie dokonywania zakupu.

Karta kredytowa jest połączona z kredytem, jaki bank przyznaje klientowi (określony limitem). Posiadacz karty może dokonywać płatności za towary i usługi w czasie trwania okresu bezodsetkowego. Jeśli do czasu jego zakończenia klient spłaci swoje zadłużenie, to nie poniesie z tego tytułu dodatkowych kosztów. Czyli otrzyma nieoprocentowany kredyt.

Zalety posiadania karty kredytowej:

  • możesz kupować towary i usługi, odkładając faktyczną zapłatę nawet do 54 dni,
  • tworzysz sobie historię kredytową (bank ją weryfikuje gdy np. ubiegasz się o kredyt mieszkaniowy),
  • z kartą kredytową łatwo zamówisz bilet lotniczy (kilka razy korzystałem z tej opcji, także parę razy pomagałem w tej sprawie znajomym, którzy nie posiadali kart kredytowych),
  • masz dodatkowe zniżki i bonusy w różnych punktach usługowych (dzięki programom lojalnościowym),
  • uczysz się racjonalnego operowania pieniędzmi,

Niebezpieczeństwa związane z posiadaniem karty kredytowej:

  • kary i wysokie odsetki w przypadku niespłacenia jej w terminie,
  • roczna opłata za posiadanie karty sięgająca kilkudziesięciu złotych (poniżej napisałem jak jej uniknąć),
  • łatwość w wydawaniu pieniędzy, których się nie posiada,

Jak nie płacić za używanie karty kredytowej

W większości przypadków bank nie pobiera opłaty za korzystanie z karty kredytowej przez pierwsze dwa lata, lub bank wymaga dokonania kilku transakcji kartą w pierwszych miesiącach jej użytkowania aby anulować opłatę. W kolejnych latach klient musi zapłacić coroczną opłatę za samo używanie karty kredytowej. Najczęściej jest to pewien % od kwoty limitu na karcie (np. w BZ WBK, gdzie mam kartę kredytową jest to 5%, ale nie więcej niż 58 zł).

Wiem z własnego doświadczenia, że bank zawsze pójdzie na rękę klientowi w przypadku tej opłaty. Wystarczy zadzwonić na nr infolinii widoczny na odwrocie karty lub odwiedzić oddział banku i poprosić o zmniejszenie opłaty za używanie karty. Bank zawsze się na to zgodzi, w obawie przed utratą klienta.

Ponadto karta kredytowa może być ubrana w dodatkowe, płatne ubezpieczenia. W takim wypadku również warto zgłosić się do oddziału banku lub poprzez infolinię zrezygnować z tego typu dodatków. Dla przykładu opcjonalne ubezpieczenia karty w Banku Zachodnim BZ WBK to pakiet „Twoje Bezpieczeństwo” (jego miesięczny koszt to 0,36% zadłużenia) oraz „Bezpieczne Pieniądze Komfort” (3,75 zł miesięcznie). Chronią one m. in. przed utratą zakupów oraz gwarantują spłatę zadłużenia w przypadku utraty stałego źródła dochodu. W przypadku miesięcznego zadłużenia na poziomie 1000 zł za dodatkowe ubezpieczenia klient tego banku zapłaci 7,35 zł, czyli 0,74% wartości zadłużenia, co rocznie daje 88 zł.

Jak korzystać z karty kredytowej

Ja osobiście kartą kredytową płacę za wszelkie małe zakupy, przy których nie mam możliwości negocjacji ceny (np. w osiedlowym sklepie spożywczym), nawet jeśli mam przy sobie bilon. Gdy dokonuję większego zakupu (np. butów, garnituru, elektroniki, pierścionka zaręczynowego) zawsze pytam o to, ile mniej zapłacę, gdy zamiast karty kredytowej wyjmę z portfela gotówkę. Często bowiem sklepy oferują zniżki dla osób płacących gotówką, która jest bardziej płynna oraz dostają ją od razu do ręki (a transfer z rachunku karty kredytowej może potrwać kilka dni).

Zakładając, że miesięcznie będziesz wydawał kartą kredytową 1000 zł i spłacał ją w terminie, a Twoje pieniądze w tym czasie będą na koncie oszczędnościowym oprocentowanym na 4% rocznie z miesięczną kapitalizacją, zaoszczędzisz dzięki temu 40 zł każdego roku.

Jak spłacać kartę kredytową

Według badań Open Finance z 2006 roku, tylko 30% posiadaczy kart kredytowych spłaca je w terminie (czyli bez odsetek). Pozostali wpadają w pułapkę kredytową:

  • oprocentowanie na kartach kredytowych wynosi średnio 20%,
  • powyższe oprocentowanie jest naliczane od daty transakcji a nie od końca okresu bezodsetkowego,
  • za niespłacenie karty w terminie płaci się dodatkową karę pieniężną (jeśli nie spłacisz choćby minimalnej kwoty zadłużenia),

Moim zadaniem lepiej być w 30% spłacających swoje karty kredytowe w terminie i korzystających z możliwości oferowanych przez karty, kosztem pozostałych ich posiadaczy (przychody banku z nieterminowych spłat z nawiązką pokrywają brak zysków od mniejszej części klientów)

Raz zdarzyło mi się nie spłacić zadłużenia w terminie, co kosztowało mnie naliczeniem ok. 100 zł odsetek oraz 40 zł kary za niespłacenie choćby minimalnej kwoty zadłużenia. Od tego czasu nauczyłem się, którego dnia powinienem spłacać swoje zadłużenia na karcie (co miesiąc spłacam dług na dwa dni przed terminem spłaty, tak aby mieć pewność że przelew zostanie zaksięgowany).

Ten sposób polecam również Tobie. Zaznacz w kalendarzu datę na dwa dni przed terminem spłaty zadłużenia i tego dnia spłacaj całość zadłużenia. Nie warto opłacić tylko minimalnej kwoty zadłużenia, bo unikniesz w ten sposób jedynie kary za nieterminową spłatę (kilkadziesiąt złotych), a bank i tak naliczy Ci odsetki od zakupów dokonanych kartą kredytową.

Jak zrezygnować z karty kredytowej

W celu rezygnacji z karty kredytowej wystarczy odwiedzić oddział banku, który wydał Ci kartę lub zadzwonić na infolinię (nr telefonu znajdziesz na odwrocie swojej karty kredytowej). Jeśli jednak potrafisz się zdyscyplinować i racjonalnie operować kartą kredytową to warto ją sobie zatrzymać.

Przypominamy, że na stronie mlodybiznes.org można znaleźć pełną wersję ebooka „Jak zarobić na kredycie, karcie kredytowej”.

Odpowiedz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *